De fleste har kanskje hørt at det er lurt å unngå forbrukslån for å unngå å havne i økonomiske vansker. I virkeligheten er dette mer nyansert. Denne typen lån kan helt klart være en svært dyr post i månedsbudsjettet. Samtidig, ved å gjennomføre grundig forarbeid før du søker, kan du finne et lån med rimeligere utgifter. Har du allerede tatt opp et for dyrt lån, er du heldigvis ikke låst til dette. Også for deg finnes det løsninger som kan minske kostnadene.
Hva er forbrukslån?
Forbrukslån er en form for usikret lån. Dette betyr et lån der du ikke stiller sikkerhet, i form av pant i din eiendel, til banken. Siden banken tar en større risiko, har usikrede lån generelt høy rente. I tillegg til en høyere rente, bruker nedbetalingstiden på disse lånene å være på maks 5 år. Lånesummer pleier normalt å ligge på rundt 5 000 til 500 000.
Generelt er det alltid anbefalt å tenke seg om godt før du tar opp et usikret lån. Skal du pusse opp kjøkkenet, kan du kanskje heller se om du kan utvide boliglånet. Vil du ha ekstra penger til shopping, bør du heller revurdere hele shoppingturen. Når det er sagt, kan der være situasjoner der forbrukslån er et reelt alternativ. Da er det viktig å finne et lån som ikke koster mer enn det smaker.
Hvordan unngår jeg å ende opp med et dyrt lån?
Det viktigste du kan gjøre før og etter du søker er å sammenligne tilbydere. Det varierer stort hvilken rente du kan få fra ulike aktører. Gå derfor aldri for den første du finner. Pass alltid på å sammenligne den effektive renten. Denne viser de reelle kostnadene til lånet, altså både rente- og gebyrkostnader. Effektiv rente kan variere fra under 20 % til langt over 200 %. Her er det også viktig å påpeke at et lavere lånebeløp vil gi høyere effektiv rente.
Den renten tilbyder reklamerer med er ikke nødvendigvis den renten du får. Du får ikke vite endelig rente før du får et tilbud. Derfor er det lurt å søke til mange aktører. Dette er uforpliktende, og gir deg mulighet til å sammenligne de ulike tilbudene før du godtar det beste.
Hva kan jeg gjøre dersom jeg allerede har et dyrt lån?
Betaler du allerede på ett eller flere dyre lån, har du fortsatt mulighet til å redusere kostnadene. Noe av det smarteste du kan gjøre i denne situasjonen er å refinansiere. Det betyr at du tar opp ett lån for å erstatte allerede eksisterende gjeld. Formålet er å få ned rentene, og eventuelt samle gebyrkostnader dersom du har mer enn ett lån.
Den billigste og beste måten å gjøre dette på er å refinansiere med sikkerhet. Da gir du banken pant i eiendel. En måte kan være å snakke med banken om å utvide boliglån. Alternativt kan også hytte, båt og bil bli brukt som sikkerhet. Refinansiering med sikkerhet vil gi deg den klart laveste renten på dine lån.
Alternativt kan du refinansiere uten sikkerhet. Da tar du opp et nytt forbrukslån for å erstatte tidligere forbruksgjeld. Du vil ikke få fullt like lav rente som et sikret lån. Følger du rådene for å finne et billigere lån, er det likevel mye å spare. Sannsynligvis er det fullt mulig å finne en tilbyder som gir deg lavere rente og gebyrer.
Til slutt
Du bør alltid vurdere nøye før du tar opp et forbrukslån. Om du bestemmer deg for å gjøre dette, må du alltid bruke tid på å sammenligne lån. Da slipper du å sitte med et lån der du betaler mer i rente og gebyr enn i avdrag. Har du allerede ett eller flere dyre lån bør du se på muligheter for refinansiering. Da har du stor sjanse til å få redusert renten.
Se også: https://www.forbrukerradet.no/forside/okonomi-og-betaling/bank/sjekkliste-forbrukslan/